BLIK, pay-by-link czy przelew z terminem? Płatności w sklepie i B2B w 2027

Sklep internetowy w Polsce w 2027 r. powinien przyjmować przede wszystkim BLIK, szybkie przelewy (pay-by-link) i karty z portfelami Apple Pay i Google Pay, najlepiej przez jedną bramkę dobrze zintegrowaną ze sklepem. Klient firmowy potrzebuje czegoś innego: przelewu z odroczonym terminem w ramach limitu, a przy części towarów także mechanizmu podzielonej płatności. Dlatego wybór zaczyna się od pytania, komu sprzedajesz.

Konsument czy firma: dwie różne ścieżki

Jeśli…	…to
sprzedajesz konsumentom w Polsce, głównie na telefonach	BLIK bez przechodzenia na stronę operatora i pay-by-link z czytelną listą banków
masz klientów z zagranicy albo subskrypcje	karty i portfele, z kartami zapisywanymi przez operatora, a nie przez sklep
masz droższe koszyki i zakupy sezonowe	płatności odroczone dla konsumentów, z jasną informacją, kto finansuje zakup
część klientów oczekuje pobrania	pobranie, z policzonym kosztem u przewoźnika i nieodebranych paczek
sprzedajesz nowej firmie albo małe zamówienie	przedpłata: BLIK, pay-by-link lub karta firmowa
sprzedajesz sprawdzonej firmie	przelew z terminem w ramach limitu kupieckiego
chcesz pieniędzy szybciej, a klient chce płacić później	faktoring lub płatności odroczone dla firm od zewnętrznego dostawcy
sprzedajesz towary z załącznika nr 15 do ustawy o VAT powyżej 15 000 zł brutto	mechanizm podzielonej płatności, z adnotacją na fakturze

Konsumenci: BLIK na pierwszym miejscu

W 2025 r. BLIK-iem wykonano 2,9 mld transakcji o wartości 441,5 mld zł, a aktywnych użytkowników było na koniec roku 20,7 mln. Płatności w internecie to około połowa transakcji: 1,4 mld operacji, o 20% więcej niż rok wcześniej, przy średniej wartości 158 zł. Płatności odroczone rosną z niskiego poziomu: sam BLIK Płacę Później miał 235,5 tys. transakcji, około 440% więcej niż rok wcześniej. Unijna dyrektywa o kredycie konsumenckim (CCD2), stosowana od 20 listopada 2026 r., obejmuje część usług „kup teraz, zapłać później”. Polska ustawa wdrażająca jest w przygotowaniu, więc obowiązki mogą się jeszcze zmienić.

Jak wybrać bramkę płatności

Nie patrz tylko na prowizję. Najważniejsze pytania do operatora:

• Metody w jednej integracji: BLIK, pay-by-link, karty, portfele i ewentualnie płatności odroczone u jednego operatora to jedna wtyczka i jeden raport.
• Model opłat: prowizja, opłaty stałe, koszt zwrotów, dopłaty za karty firmowe i zagraniczne.
• Wypłaty: jak szybko pieniądze trafiają na konto i czy można je ustawić automatycznie.
• Zwroty: jednym kliknięciem z panelu sklepu czy przez panel operatora. Przy odstąpieniu od umowy sklep ma co do zasady 14 dni na zwrot tą samą metodą płatności.
• Statusy zamówień: zmieniane automatycznie po powiadomieniu od operatora, a nie po powrocie klienta do sklepu. Inaczej opłacone zamówienia z zamkniętą kartą przeglądarki czekają na ręczne sprawdzenie.
• Zgodność z WooCommerce: czy wtyczka działa z blokowym checkoutem i nowym zapisem zamówień (HPOS), co opisujemy we wpisie o migracji sklepu.
• Raporty dla księgowości i obsługa płatności cyklicznych, jeśli sprzedajesz subskrypcje.

Płatność rzadko jest osobnym dodatkiem. W serwisie Ocelot Clinic jest jednym z kroków procesu: pacjent liczy BMI, rezerwuje termin konsultacji i płaci za nią w tym samym przepływie, a zespół zarządza wizytami w osobnym panelu. Bramka musiała więc pasować do rezerwacji, a nie tylko do koszyka.

Test na własnym telefonie

Zrób zakup testowy i sprawdź: czy najpopularniejsze metody są widoczne bez przewijania listy banków, czy da się zapłacić bez zakładania konta, co widzi klient, gdy płatność się nie uda, i czy może od razu spróbować ponownie, także z linku w mailu, czy po powrocie z banku trafia na potwierdzenie zamówienia, a nie na pusty koszyk, i czy mail potwierdzający zawiera informację o płatności. Każdy z tych punktów to miejsce, w którym klient rezygnuje albo dzwoni z pytaniem, czy zamówienie przeszło.

Firmy: przedpłata, termin i limit

Dobry sklep albo panel B2B pokazuje klientowi firmowemu jego limit, zadłużenie i faktury po terminie, a zamówienie ponad limit kieruje do akceptacji. Ustalając terminy, pamiętaj o przepisach o przeciwdziałaniu zatorom płatniczym. Termin zapłaty między firmami co do zasady nie może przekraczać 60 dni. Dłuższy jest możliwy tylko wtedy, gdy nie jest rażąco nieuczciwy wobec wierzyciela, a wierzycielem nie jest firma z sektora MŚP. Przy opóźnieniu przysługują odsetki i rekompensata kosztów odzyskiwania należności: 40, 70 lub 100 euro, zależnie od kwoty. Panel B2B i system księgowy powinny liczyć zaległości według tych samych zasad.

Mechanizm podzielonej płatności. Faktura na towary z załącznika nr 15 (m.in. elektronika, wyroby stalowe, niektóre metale) powyżej 15 000 zł brutto musi mieć adnotację „mechanizm podzielonej płatności”. Sklep powinien dodawać ją automatycznie i nie proponować przy takim zamówieniu metody, która nie pozwala zapłacić w MPP. Brak adnotacji grozi dodatkowym zobowiązaniem podatkowym.

Płatność a faktura w KSeF. Termin i forma płatności z zamówienia („przelew 30 dni”, „opłacono BLIK-iem”) powinny trafiać na fakturę bez przepisywania, a status zapłaty wracać do konta klienta. Szerzej we wpisie o KSeF w sklepie.

Co zmieni się w najbliższych latach

Weryfikacja odbiorcy przelewu. W strefie euro działa od 9 października 2025 r. Polskie banki mają ją wprowadzić do 9 lipca 2027 r., także dla przelewów w złotych (w tej części na podstawie projektu ustawy). Upewnij się, że nazwa firmy na fakturach i w banku jest identyczna, inaczej klienci zobaczą ostrzeżenie.

PSD3 i PSR. Nowe przepisy o usługach płatniczych uzgodniono politycznie 27 listopada 2025 r. Według Hogan Lovells sprzedawcy będą musieli zadbać, żeby ich nazwa zgadzała się z tą na wyciągu klienta. Stosowanie spodziewane jest najwcześniej w drugiej połowie 2027 r.

Ten wpis nie jest poradą prawną ani podatkową. Terminy płatności, MPP i płatności odroczone warto potwierdzić z prawnikiem lub księgowym. Jeśli chcesz, żebyśmy przejrzeli płatności w Twoim sklepie albo panelu B2B, napisz i podaj nazwę operatora, z którego dziś korzystasz.